➦ ДЛЯ КЛИЕТОВ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Как вернуть деньги за инвестиционное страхование жизни в РСХБ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это особый вид страхования жизни, сочетающий страховую защиту с возможностью инвестирования накопленных денежных средств клиента в различные финансовые инструменты.

Однако такое инвестирование средств сопряжено с рисками, и конечный финансовый результат зависит от успешности выбранной инвестиционной стратегии. Клиент может не получить доход, но мало кто знает, что деньги за страхование и вовсе не возвращаются.

Такой инструмент изначально разрабатывался для квалифицированных инвесторов на рынках ценных бумаг, но в последние годы жертвами подобных продуктов становятся пенсионеры.

Обманутый пенсионер против банка - история борьбы за украденные сбережения по инвестиционному страхованию

История о том, как банковский вклад превратился в инвестиционную страховку.

В январе 2021 года 67-летний инвалид третьей группы Александр пришел в отделение Россельхозбанка в Воронеже с простой целью — продлить банковский вклад на 350 тысяч рублей. Эти деньги были всем, что у него было — единственным источником дохода помимо пенсии. Но вместо нового вклада пенсионер оказался обладателем договора инвестиционного страхования жизни, о котором узнал только через год.

Чуть позже он выяснил что попался на удочку банка. Это типичный пример того, как банки обманывают доверчивых клиентов, выдавая сложные страховые продукты за обычные вклады. Но в отличие от многих других жертв финансовых махинаций, этот пенсионер решил бороться до конца.

Инвестиционное страхование обещало высокий доход, но деньги не вернули

26 января 2021 года Александр пришел в отделение Россельхозбанка, чтобы переоформить вклад. Ведь у него уже были размещены на вкладе в банке денежные средства в сумме 350000 руб., а когда срок действия вклада истек, он решил разместить денежные средства на новый срок с условием получения процентов по вкладу.

Но сотрудник банка предложил ему разместить денежные средства по вкладу «недюжинный доход» с информацией о том, что по данному продукту банка он сможет получить гораздо более высокие проценты- от 8% годовых.

Для пенсионера, привыкшего к банковским ставкам в 4-5%, предложение выглядело очень заманчиво. Поскольку условия по вкладу, предложенные банком, его устроили, доверяя сотрудникам банка, полагая, что размещает средства во вклад, он подписал заявление на открытие счета, на который и были внесены его денежные средства в вышеуказанном размере.

Скрытая правда о договоре инвестиционного страхования

На момент размещения средств пенсионер еще не знал, что на самом деле он подписывал не договор банковского вклада, а договор инвестиционного страхования жизни.

Различия между этими продуктами кардинальные:

Банковский вклад гарантирует возврат всей суммы с процентами в любой момент по требованию клиента.
Инвестиционное страхование жизни — это сложный продукт, где клиент рискует потерять часть денег, а доходность не гарантирована. При досрочном расторжении клиент получает только «выкупную сумму», которая может быть значительно меньше внесенных денег.

При этом, никаких разъяснений сотрудник банка относительно страхования его жизни и здоровья не давал, в том числе, относительно того, что заключаемый им договор единственный, а сам по себе доход по нему не гарантируется.

Что скрывалось в договоре страхования?

Условия договора, который подписал Александр, были крайне невыгодными:

Страховая премия: 350 000 рублей (вся сумма его сбережений).
Срок действия: с 15 февраля 2021 года по 14 февраля 2026 года (5 лет).
Доходность: 350 рублей за каждый год дожития в первые четыре года.
В последний год: максимум 350 350 рублей.

Простая арифметика показывала абсурдность ситуации: за 5 лет пенсионер мог получить максимум 1750 рублей дохода с суммы в 350 000 рублей — это менее 0,1% годовых вместо обещанных 8%.

Горькое прозрение и потерянные деньги

Обман раскрылся только через год. По истечении года, пенсионер решил узнать у сотрудников банка о сумме начисленных процентов по вкладу. Сотрудником банка было разъяснено, что он заключил договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «Недюжинный доход» и доходность по его активам была убыточной.

Пенсионер узнал, что:

Никаких гарантированных процентов нет.
Деньги можно вернуть досрочно только в виде «выкупной суммы».
За год его 350 000 рублей «похудели» до 272 580 рублей согласно таблице выкупных сумм.
Банк получил агентское вознаграждение за продажу страхового продукта и деньги не вернет.

28 января 2022 года Александр обратился в банк с заявлением о расторжении договора. Банк формально ответил, разъяснив порядок получения выкупной суммы — 272 580 рублей вместо вложенных 350 000.

29 июня 2022 года пенсионер направил претензию в страховую компанию ООО «РСХБ-Страхование жизни». 13 июля компания ответила отказом, сославшись на то, что «требования в претензии добровольно не были удовлетворены».

По факту незаконных действий, нарушающих его права, он обращался с жалобой в Центральный банк Российской Федерации, прокуратуру и полицию, но эти обращения не принесли результата. Отчаявшись в своих силах, Александр обратился в суд, а наша компания ему в этом помогла.

Судебная битва за справедливость

После того, как все документы были готовы, мы вышли в суд с требованиями признать договор страхования недействительным, вернуть 350 000 рублей, взыскать неустойку в размере 350 000 рублей и компенсировать моральный вред в размере 20 000 рублей. А также взыскать штраф 50% от присужденных сумм

Основанием для иска стала статья 178 Гражданского кодекса о сделках, совершенных под влиянием заблуждения.

Страховая компания и банк выстроили типичную для таких дел защиту:

Договор оформлен правильно, все существенные условия указаны, документы подписаны клиентом.
Заблуждения не было — в договоре черным по белому написано «страхование жизни».
Период охлаждения не использован, а у клиента было 14 дней для отказа от договора без потерь.
Добровольность решения — мы никого не принуждали к подписанию.

Однако суд увидел ситуацию иначе.

Ключевые аргументы суда

Судебный процесс по этому делу длился без малого почти пол года и стоил нашему клиенту достаточных сил и времени. Однако пенсионер не остался разочарован результатами, ведь суд встал на нашу сторону и защитил Александра от кабальных условий договора инвестиционного страхования жизни от РСХБ-Страхования.

О самых важных выводах в процессе судебной тяжбы мы укажем ниже.

Договор инвестиционного страхования жизни можно признать недействительным даже после окончания срока его действия

Расторжение договора и признание договора недействительным имеют разные правовые последствия.

С учетом правовой природы последствий расторжения договора, установленных ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора не препятствует признанию его недействительным (Постановление Двадцать первого арбитражного апелляционного суда по делу №А83-1074/2016 от 5 июня 2017 г.).

Факт расторжения договора на момент рассмотрения дела не имеет правового значения для оценки законности сделки, признание договора недействительным означает, что права и обязанности сторон из этого договора не возникли изначально (Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 апреля 2017 г. по делу №А55-27454/2014).

Договор инвестиционного страхования жизни от РСХБ Страхования не имеет отношению к банку Россельхозбанк, а пенсионера ввели в заблуждение

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является выяснение вопроса о том, понимал ли заявитель сущность договора инвестиционного страхования жизни на момент его совершения или же воля истца была направлена на совершение сделки вследствие заблуждения относительно ее существа применительно к п.1 ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь в суд с иском и в судебном заседании, истец ссылается на то, что он заблуждался относительно природы подписываемого им договора инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключает с АО «Россельхозбанк» договор банковского вклада под больший процент — с гарантированной процентной ставкой 8% годовых, а не с ООО «РСХБ-Страхование жизни» договор страхования, поскольку сотрудник банка настойчиво рекомендовала заключить ему такой договор под 8% годовых, в связи с чем, он был лишен возможности осознавать правовую природу сделки и последствия ее заключения.

Пенсионер инвалид не мог понимать и разбираться в договоре инвестиционного страхования жизни, а банк ввел его в заблуждение

В ходе судебного заседания сведений о том, что потребителю была представлена вся необходимая и достоверная информация, не представлено, что следует из объяснений стороны истца, банку он доверял и обратился за получением процентов только через год.

Оснований полагать, что заявитель, являющейся инвалидом третьей группы бессрочно, пенсионером и не имеющий иного дохода, кроме пенсии, без заблуждений заключил с ООО «РСХБ-Страхование жизни» договор инвестиционного страхования жизни с уплатой страховой премии в размере 350000 руб., по которому вообще не гарантируется какой-либо доход, а лишь страховая выплата за каждый год дожития в первые четыре года по 350 руб., что составляет всего 0,1%от уплаченных им денежных средств в размере 350000 руб., а в пятый год 350350 руб., что в совокупности давало ему в случае дожития возможность получить за счет уплаченных им по договору 350000 руб. доход всего в размере 1750 руб. за 5 лет действия договора, без возможности вернуть уплаченные им в качестве страховой премии денежные средства.

Очевидно, что действуя в своем интересе, а не в интересах страховой компании и банка, получающего от страховщика агентское вознаграждение, осознавая последствия заключения им такой сделки, пенсионер не заключил бы договор инвестиционного страхования жизни, который ему был предложен сотрудниками банка.

Центральный Банк России запретил заключать договор инвестиционного страхования с физическими лицами

В Информационное письмо Банка России от 13.01.2021 года №ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей» разъясняется, что в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей — физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Суд постановил вернуть деньги за инвестиционное страхование жизни

Учитывая указанные нормы права, суд считает необходимым удовлетворить требования о взыскании с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истца уплаченную им по договору денежную сумму в размере 350000 руб.

При этом решение суда в части взыскания с ООО «РСХБ-Страхование» в пользу А. денежных средств, оплаченных по договору инвестиционного страхования в размере 256980 руб. не подлежит исполнению, в связи с добровольным удовлетворением данных требований в период рассмотрения дела.

Так закончилась эта история, в которой Александру вернули полную сумму средств по договору инвестиционного страхования от РСХБ. Кроме того, суд присудил пенсионеру:

Компенсацию морального вреда.
Штраф за нарушение прав потребителей 80 000 рублей

История Александра стала одним из примеров того, как суды защищают права граждан от недобросовестных финансовых практик. Решение показало, что:

Формальное соблюдение процедур не защищает от признания сделки недействительной, если клиент был введен в заблуждение.
Суды готовы анализировать фактические обстоятельства заключения договора, а не только его текст.
Особая защита предоставляется социально уязвимым категориям граждан — пенсионерам, инвалидам, людям без специальных знаний в финансах.
Банки несут ответственность за недобросовестное поведение своих сотрудников при продаже финансовых продуктов.